广义上电子支付主要包括三层含义：一是电子支付工具，包括银行卡和多用途储值卡等卡基支付工具、电子票据以及最近在电子商务中应用较为广泛的网络虚拟货币等新型支付工具；二是电子支付基础设施或渠道，包括ATM、POS、手机、电话等自助终端以及互联网、金融专用网等网络；三是电子支付业务处理系统，主要包括已经建成的中央银行现代化支付系统以及商业银行的行内业务处理系统等。这三者有机结合，构成了整个电子支付交易形态，从而改变了支付信息和支付业务的处理方式，从最初的面对面发展到现在的远程支付，从手工操作到电子化自动处理，从现金发展到各类非现金支付工具。狭义上的电子支付，也就是通常意义上的电子支付，一般仅指电子支付工具以及相应的电子支付渠道，银行卡交易、网上支付、移动支付等都属于狭义上的电子支付。
电子支付作为新型的支付方式，与众多的经济因素密切相关，并已经对经济和金融发展产生影响。这些影响主要表现在以下几个方面：一是电子支付的发展能够提高经济和金融运行效率，节约交易成本，促进经济发展；二是电子支付为电子商务的发展提供了广阔的前景，有利于缓解并最终解决电子商务中的支付瓶颈问题；三是电子支付突破时空的限制，丰富了支付手段，促进金融创新改革和发展；四是电子支付方便了日常生活支付需要，有利于培养健康文明的支付习惯；五是电子支付将对货币政策，主要是对货币的基本定义、货币发行方式、货币流通速度和货币乘数等方面产生一定影响；六是电子支付工具特别是信用卡的使用将促进消费信贷发展，但同时也为信贷管理带来新的课题。这些问题都与国家宏观经济密切相关，需要进一步深入研究。
支付是一种资金转移行为，对安全性要求很高。提高电子支付过程中的安全性，增加公众对电子支付的信心，对推动其发展尤为重要。目前国内电子支付业务高速发展，电子支付交易量所占比例不断提高。电子支付在实现快捷、便利的支付功能方面具有其他支付工具不能比拟的优势。但与此同时，电子支付业务也暴露出许多问题，需要引起重视，比如在业务规则、操作规范、交易认证方式、风险控制、参与各方的权利义务等方面，都缺乏明确的要求和规范。
各种类型的操作失误、差错、纠纷、争议及网上金融诈骗屡屡出现，客户对电子支付的投诉较多，已经在一定程度上制约了电子支付业务持续健康发展。电子支付在业务流程、风险防范、责任界定等方面具有特殊性，如何防范其支付风险，是当前电子支付业务监管面临的一个难题。
具体表现在：一是电子支付工具的偿付能力。消费者购买的电子支付工具特别是多用途储值卡、网络货币等，尽管其不属于法定货币，但发行机构必须确保这些支付工具与相应对价的法定货币具有同等偿付能力，确保其作为支付工具应有的支付媒介和价值尺度功能。举个例子，目前很多洗衣店、美容店都会向客户发一些预付费性质的储值卡，可以在该商户的营业场所内使用。但事实上这部分资金存在一定风险，社会上已有多起商户利用预付费卡携款潜逃的案例。当然，由于这些卡仅限单用途使用，社会影响面相对有限。如果某个商户发行的储值卡能跨行业、跨地区使用，且面向不特定的社会公众发行，则此时这类卡就成了多用途储值卡。这时发卡机构吸收的巨额沉淀资金就不能简单地定性为预付款额。如果发行机构出现经营困难，发生道德风险，无法确保其偿付能力，则会直接损害消费者的合法权益。再如网上支付中第三方支付机构的问题。目前，很多第三方支付机构为客户提供基于网络的虚拟账户，消费者可以先把钱打入虚拟账户充值，第三方支付机构给客户对应的虚拟货币，消费者可凭该虚拟货币到网上商户处购买商品或服务。这种方式同样使第三方支付机构获得了大量的资金沉淀，一旦其无法提供有效的资金安全保证，也将直接损害消费者权益。因此，一方面，这类机构的内部需要一个健全的运作机制和控制机制；另一方面，必须有一个外部监管机制，对这类机构进行适度、合理的监管，确保资金安全，保护消费者利益。二是系统处理风险。电子支付依赖于现代化的电子信息传递和电子处理系统，一旦通信或系统出现故障，将会出现资金汇划延误，严重时将导致整个电子支付业务瘫痪。三是操作风险。这种风险既来自电子支付业务经营机构内部人员的操作风险，更多则来自电子支付使用者在使用过程中可能引发的风险，主要是自身操作失误造成的风险。四是其他外部因素。外部因素是影响电子支付安全的重要环节。首先，由于电子支付交易依赖于各类电子身份认证体系，并且交易信息传递有一个过程，使得不法分子非法侵入电子支付系统的行径不易被及时察觉。其次，由于电子支付方式不受交易时间、地点和对象的限制，可以方便地进行资金划转，这为洗钱犯罪提供了更加便捷的途径。第三，各类形形色色的欺诈交易干扰了正常的电子支付交易。以银行卡为例，伪造银行卡、冒用他人卡以及信用卡非法套现等现象时有发生，使众多持卡人利益受损，并严重损害了公众对银行卡支付机制的信任。
电子支付的风险安全问题对电子支付的业务规范、技术管理、法规监管等都提出了一系列新的要求。因此，从中央银行角度出发，我们将高度重视电子支付的安全性，采取积极措施，引导建立安全的电子支付机制，降低支付风险，维护公众对这类新型支付方式的信心，按照“规范与发展并重、安全和效率并重”的原则，逐步建立健全监督管理机制，促进电子支付健康发展。 (责编：王林)
