主持人：银行业务，有的只能在网上银行做，有的只能在ATM机上做，有的只能在电话银行做。除了各种渠道的特点之外，一个重要原因是每个渠道都有自己单独的系统，各渠道之间的整合力度弱。在不同的服务渠道之间进行整合的难度在哪里？
黄晟：目前兴业的渠道整合都已经在技术层面上实现了，你去柜台可以把所有的协议签下去，有一个签约单，可以签手机，签网银，电话也可以签。对于国有银行而言，因为数据量大，比较复杂，整合的难度肯定是很大的。
张东云：整合是大趋势，大家努力的方向还是往整合这个趋势上去做。但整合的难度也是很大的，需要时间，要根据自己的具体情况，量力而行，有轻重缓急。难度主要表现在：第一，工作量很大；第二，由于历史的原因，现有的系统可能在设计上本身是异构的；第三，整合不能影响现在的业务，旧的系统可能承担着各种业务，不能因为整合影响现有业务的开展。
主持人：因为在银行后期的系统建设上，要考虑如何最大化发挥银行前期系统的价值。
马小兵：谈到整合，有渠道整合和服务整合。目前来讲，大家都知道SOA架构模型，是基于服务的。其实原理也很简单，就是把各业务的各种服务作为原子服务发布到一个服务总线上去，当前端的某一个渠道需要某种服务的时候，就到这个服务总线上去取。从技术上来讲，构建一个很好的基于SOA的服务总线，最好的方式可能是早期就是基于SOA的，以后慢慢演变过来。有了SOA架构，整合就变得比较容易了。
要使这个SOA的架构落地的话，原子服务的收集整理极为重要，而且每个系统都要梳理，都要往上发布。这一块更多的是业务含量，甚至比新建一个系统还要困难。
主持人：对于银行来说，整合的一个方面就是要把客户信息整合在一起。在某个银行，客户可能会有很多的账号。很多银行都是以账号为中心，而不是以客户为中心。以面向账号为中心的系统，到面向客户为中心的系统的转变，目前有没有进展？
黄晟：其实，早在1996年的时候，兴业银行就已经实现了客户关系管理，在兴业网银上面都是以客户号登录，不是以账号登录。比如说我的网银客户号下面，挂的有我老婆的、我老爹的、我丈母娘的卡，实现了一个客户号管理多个卡，每一个卡下面可能有不同的理财产品。
陈进：无论是从管理的角度，还是从方便使用的角度，银行存款肯定是跟账号有关的，存款的时候，一定还是存款的账号，但是管理肯定是面向个人来管理。
马小兵：从管理的角度来讲，银行是面向个人的，这要求把这个人所有的东西都归集在一起。用户希望在网银上面看到的是，登录进去以后所有和自己有关的账户信息都集中在一起了，可以统一处理各种业务。当核心系统提供不了这种管理模式的时候，网银的集成是非常困难的，非常费力的，需要把各个后台系统提供的服务集中到一起。如果银行真能做成以客户为中心的话，网银渠道的展现就非常简单了。
黄晟：网银上还有网络技术实现的局限性，它展现的很多计算都需要服务器，这就带来一个问题，服务器压力比较大。一种正在探索的方式是，把很多服务放在前端来实现，而不是把所有的计算压力都集中到后台。慢慢地，前端就会成为信息整合的平台。
马小兵：有时，银行迫于现实要求，不得不建立多个系统。比如国内某知名银行网银发展得很好，系统已是不堪重负了。他们想出的一个办法就是，分流出一部分客户，把一定级别的客户升级为财富账户，由一个新系统来支撑，可以解决服务压力问题。因为不是一个后台系统，因此，达到财富账户要求的客户并不能自动升级，而是要新开一个账户。假设他有一个很好的客户化的系统，就不用这样解决了。
张东云：我们和建行有一些合作，在南方的一些地区，建行的网上银行的业务量占到了当地分支机构业务量非常大的部分。虽然说这是一件好事情，但是他们也发现，如果客户都是通过电子渠道去做业务，银行就丧失了通过网点去挖掘客户潜在需求的机会，也就失去了扩大自己业务的机会。所以，渠道整合一定是在综合的渠道环境下，去寻找出适合自己银行的方案。 (责编：王林)
